Семейный бюджет от А до Я. Как начать жить лучше при тех же доходах

17 января 2020 0 1009

Рубрика: Журнал

«Как мы будем планировать наш бюджет?»‎ Таким вопросом задаются все молодые семьи. И даже спустя несколько лет семейной жизни он остается актуальным, потому что не всем удается научиться правильно распределять доходы и расходы, планировать крупные покупки и жить по средствам.

семейный бюджет

Содержание:

Три типа семейного бюджета
Общий
Раздельный
Смешанный
Как планировать и вести бюджет
Метод конвертов
4 конверта Крайнова
50 / 30 / 20
В чем планировать и вести бюджет?
Как начать и не бросить?
Какие книги и блоги нужно почитать?
Как экономить и приумножать семейный бюджет
Что такое кэшбек-сервисы?

Ведение семейного бюджета – это целое искусство, которое нужно постичь, как можно раньше, и договориться «на берегу», как общая казна будет пополняться, и как деньги из нее будут тратиться. Научиться формировать, обсуждать и планировать семейный бюджет важно, потому что тогда удастся исключить одну из главных причин домашних ссор – деньги.

Финансовое планирование – занятие не просто полезное, но еще и увлекательное. Когда под контролем все денежные потоки, появляется спокойствие и любая покупка (даже квартиры) становится реальной.

Три типа семейного бюджета

Чтобы управлять семейным бюджетом, сначала нужно выбрать его тип:

общий;
раздельный;
смешанный.

Общий

Общий бюджет предполагает простую схему: все доходы кладут в «общий котел» и из него же берут деньги на все расходы – семейные и личные. Формирование семейного бюджета общего типа позволяет быстрее достигать серьезных финансовых целей: купить машину, выплатить ипотеку, поехать на дорогой курорт. Но эта схема может не прижиться в семьях, где доходы у супругов сильно отличаются.

Раздельный

Раздельный вид семейного бюджета – не самая популярная схема в российских семьях. Она предполагает разделение между супругами статей расходов: одни оплачивает коммуналку и секции детям, другой – покупает продукты. А одежду и технику каждый из супругов покупает сам.

Такое планирование семейного бюджета подходит для семей, в которых и муж, и жена хорошо зарабатывают. Но все равно сложностей не избежать при покупке путевок, мебели и бытовой техники. Молодым семьям, которые выбирают именно такой способ распределения финансов, лучше заранее договориться, как они будут оплачивать бытовую технику, мебель, отдых.

Раздельное построение семейного бюджета дает каждому финансовую свободу: не нужно отчитываться за каждый потраченный рубль. Но не забывайте, что вы – семья. И если один супруг потеряет работу или попадет в тяжелую финансовую ситуацию, второй должен быть готов к тому, что жить теперь будут только на его доходы.

Смешанный

Смешанный тип предполагает, что часть доходов супруги складывают в семейную казну и тратят их на общие нужды, а часть финансов оставляют себе и распоряжаются по собственному усмотрению. Общие деньги уходят на оплату коммунальных услуг, погашение кредитов, покупку продуктов, траты на детей. На личные сбережения покупают гаджеты, одежду, обувь, посещают салоны красоты, спортзал.

Личные финансы: Управление семейными финансами

Как планировать и вести бюджет

Если взять финансы под контроль, удастся сократить ненужные траты и позволить себе крупные покупки.

Главное – понять, что распределять семейный бюджет – это не значит жестко экономить и во всем себе отказывать.

Если правильно вести семейный бюджет, даже при среднем доходе можно многое себе позволить и суметь без долгов и кредитов сделать крупные покупки. Тут главное – дисциплина и самоорганизация.

Метод конвертов

Тем, кто только начинает вести учет семейного бюджета, рекомендуется начать с классического метода конвертов. Возьмите несколько конвертов и напишите на них «Продукты», «Коммуналка», «Одежда и обувь», «Секции», «Развлечения и рестораны» и т. д. Конвертов может быть сколько угодно. Когда получаете зарплату, раскладываете деньги по конвертам и в течение месяца тратьте не больше, чем отложили. Оставшуюся сумму кладите на счет.

Если деньги в одном конверте закончились, нельзя брать деньги из другого конверта или пользоваться кредитной картой. Тогда метод потеряет всякий смысл. Придется ждать, когда конверт пополнится, и в следующем месяце тратить средства более разумно.

Когда случается непредвиденная ситуация: авария, болезнь, потеря работы и другой форс-мажор, деньги из конвертов, конечно, можно брать и с их помощью решать проблему. А когда жизнь вернется в привычное русло и финансовое положение выровняется, можно опять использовать этот метод планирования бюджета.

Вместо конвертов для наличных денег можно завести разные дебетовые карты.

Этот способ позволяет не тратить много денег на развлечения и учиться экономить на покупке продуктов. Сделайте отдельный конверт для крупных трат (ипотека, кредит, обучение) и откладывайте туда средства в первую очередь.

4 конверта Крайнова

ведение семейного бюджета

Популярен метод четырех конвертов Макса Крайнова. Он помогает сделать расчет семейного бюджета на неделю по нескольким категориям. Из месячного дохода нужно 10% отложить на вклад для крупных покупок или в сбережения. Еще часть денег откладывают на обязательные платежи.

Оставшиеся средства нужно разделить на 4,3. Сумма, которая у вас получится, и есть бюджет на неделю. Теперь нужно постараться не выходить за его рамки.

50 / 30 / 20

Начинать планирование семейного бюджета можно по формуле 50 / 30 / 20.

По ней рассчитать расходы можно следующим образом:

50% – обязательные расходы (коммуналка, кредиты, бензин, продукты);
30% – необязательные расходы (одежда, маникюр, кафе, путешествия);
20% – сбережения.

Нужно самостоятельно определить, какие расходы в семье являются обязательными. Возможно, 20% от дохода вы потратите на погашение кредитов и ипотеки, а в обязательную расходную часть 50% включите накопления.

Все эти схемы прекрасно работают и помогают научиться вести семейный бюджет, но они требуют времени, сил и дисциплины. Поэтому не все готовы применять эти методики и предпочитают жить без планирования финансов.

В чем планировать и вести бюджет?

ведение семейного бюджета

Если вы умеете работать в Excel, вести семейный бюджет можно в нем. Вариантов ведения очень много: можно просто записывать траты по категориям, а в конце месяца их суммировать. Но лучше, если в таблице будут запланированные и реальные расходы и доходы. В конце месяца нужно сделать их анализ и посчитать разницу.

Если расходов оказалось больше, чем доходов, определите, какие траты нужно сократить и от покупки чего отказаться.

Можно расчертить большую тетрадь и в нее вписывать все расходы от руки или прикреплять чеки, а в конце месяца с калькулятором все подсчитать. Удобно записывать расходы и доходы в мобильные приложения: «Toshl Финансы», Money Lover, Money Lover, «Дзен-мани», Goodbudget.

В приложении можно делать финансовый план на месяц, анализировать расходование средств и выполнять другие операции. Если пользоваться одним из таких приложений несколько недель, получится без проблем составить семейный бюджет на месяц.

Как начать и не бросить?

Чтобы начать контролировать расходование личных финансов и семейного бюджета, нужно понять, для чего вам это нужно. Вам вечно не хватает денег и приходится одалживать у друзей за неделю до зарплаты? У вас неплохие доходы, но не получается скопить деньги на отдых? Ваш ребенок хочет поступить в престижный вуз, а денег на его обучение нет? Вам тесно жить в «двушке» и пора улучшать жилищные условия..? Во всех этих случаях необходимо начать планирование семейного бюджета.

Финансовая цель – вот главный мотиватор не бросать начатое.

С первого числа месяца записывайте все доходы и расходы и уже через несколько недель вы увидите, на что уходят деньги. Можно сразу сократить некоторые траты – перестать брать кофе навынос, пересесть с такси на общественный транспорт, брать с собой на работу еду.

После этого нужно расписать статьи доходов и расходов семейного бюджета и стараться не выходить за рамки запланированных трат. Если бросите, достижение финансовой цели отодвинется на неопределенный срок.

Как начать вести семейный бюджет // Финансовая грамотность в семье

Деньги на вашу финансовую цель целесообразно хранить на счете в банке. Изучите предложения и найдите самое выгодное – с самым большим процентом. Лайфхак для тех, кто не может удержаться от соблазна снять со сберегательного счета тысячу-другую – выбирайте вклады, рассчитанные на определенный срок. К примеру, вы не сможете снять ни копейки с вклада целый год или более.

Сегодня банки предлагают следующие виды вкладов:

Вклад до востребования – деньги можно снять когда угодно. По ним начисляются самые маленькие проценты.
Срочный – такой вклад вы можете разместить на 3, 6 и 12 месяцев. Банки начисляют по нему уже более высокие проценты, но только если вклад пролежал весь установленный срок. В некоторых случаях вы можете снять деньги и раньше, но тогда процент по ним упадет.

Срочные вклады делятся на накопительные, сберегательные и расчетные. В первом случае вы можете добавлять деньги в течение установленного срока вклада. Деньгами с расчетного вклада можно пользоваться свободно. В случае со сберегательным счетом нельзя ни снять с него деньги, ни положить в течение установленного срока. Как правило, проценты по нему самые высокие. Однако лучше всего такие типы вкладов подходят для крупных сумм.

Какие книги и блоги нужно почитать?

«Kakebo. Японская система ведения семейного бюджета», Serrano Raul Sanchez – эта книга стала мировым бестселлером и получила популярность на всех континентах. Методика учит ежедневно вести учет потраченных денег и не покупать лишнее. А еще она поможет разобраться, на что уходят деньги, и скопить нужную сумму на большую покупку.

«Психологические ловушки денег», Гэри Бельски, Томас Гилович – из этой книги вы узнаете, какие ошибки приводят человека к ненужным тратам. Разобравшись в причинах спонтанных покупок, вы сможете научиться контролировать себя и не покупать лишнего.

«Куда уходят деньги? Как грамотно управлять семейным бюджетом», Юлия Сахаровская. Здесь российский инвестор и финконсультант подробно рассказывает, из чего складывается семейный бюджет, и объясняет, как анализировать расходы. Книга научит распределять семейный бюджет с кредитами, расскажет о правилах накопления и финансового планирования.

«Тайный язык денег. Как принимать разумные финансовые решения». Эта книга Дэвида Крюгера должна стать настольной в вашей семье. Автор рассказывает, как правильно научиться относиться к деньгам, перестать ссориться из-за них с домашними и не расстраиваться, когда средств не хватает.

Немало полезной информации можно найти и в блогах о личных финансах:

Блог Ксении Падериной (@ksenia_finance) в Instagram. Она пишет о правилах экономии и планировании семейного бюджета. У блога почти 800 тысяч подписчиков. Ксения рассказывает, как систематизировать траты и дешево отдыхать за границей, снижать ставку по ипотеке и экономить на ежедневных покупках, а главное – как получать удовольствие от экономии. Не только она, но и читатели в комментариях под ее постами делятся полезными лайфхаками.
Money Hack (@moneyhack) – канал Саши Красновой – финансового журналиста. Саша делится личными лайфхаками по ведению финансов, а также советами профи в этой области.
Кэшбек и банковские карты (@cash_back) – автор канала публикует актуальную информацию по банковским предложениям и картам. Рассказывает, с какими пробелмами столкнулся при использовании карт разных банков и как работать с ними для максимальной выгоды.

Как экономить и приумножать семейный бюджет

Когда структура и план семейного бюджета готовы, остается самое главное – начать его соблюдать. Воспользуйтесь нашими лайфхаками – они помогут не потратить лишнее:

Установите в смартфон «Едадил», Tiendeo, SkidkaOnline и другие агрегаторы скидок. Они собирают актуальную информацию о скидках и акциях в магазинах вашего города, а также интернет-магазинах. Чтобы найти интересующий товар по хорошей цене, просто введите его название в строку поиска в приложении. Приложение можно настроить под себя и выбрать: информацию об акциях в каких торговых сетях вы хотите получать.
Подключите семейный тариф на сотовую связь. Операторы делают часто выгодные предложения, которые помогают экономить на расходах на связь.
Делайте покупки в интернет-магазинах – там обычно цены ниже, чем в торговых центрах.
Записывайте в смартфон не только траты, но и составляйте там списки покупок. Если не отклоняться от списка в магазине, то можно избежать лишних трат.
Пользуйтесь сервисами кэшбека, тогда часть от потраченных денег будет возвращаться на счет.
Избавьтесь от кредитных карт и учитесь жить по средствам.

Что такое кэшбек-сервисы?

Сервисы кэшбека – это своеобразные посредники между вами и интернет-магазином. Работают они просто: вы регистрируетесь в сервисе и через него заходите в интернет-магазин. Если вы сделаете покупку, часть денег вернется на счет. Эти сервисы всеми возможными способами привлекают покупателей в магазины-партнеры. А те, в свою очередь, платят им комиссионные за каждого клиента. Часть из этих комиссионных возвращается и вам на счет. Прибыль получают все!

Кэшбек может составлять от 1 до 50%. Нужно только найти надежный сервис, который предложит максимальную ставку. Абонентам МТС стоит стать участником программы МТС Cashback. Ее партнерами являются десятки магазинов, в том числе и такие популярные сегодня Алиэкспресс, Айхерб, Озон, Читай-город. Деньги поступают в течение месяца на счет мобильного телефона.

Самым популярным сервисом в РФ и СНГ считается LetyShops, в базе которого более 800 магазинов. Нужно зарегистрироваться и совершать через него покупки. Кэшбек будет приходить на виртуальный счет, с которого деньги модно вывести на банковскую карту. Минимальная сумма вывода – 500 р.

Идеальный пример правильно спланированного семейного бюджета – расходы не превышают доходы, и каждый месяц с них часть средств отправляется в заначку, а лучше на вклад под высокий процент.

Когда только начинается семейная жизнь, желательно, сразу договориться, как вы будете тратить деньги. Реальность может внести свои коррективы в этот план (смена работы, декрет, серьезная болезнь), но важно, чтобы способ планирования бюджета не вызывал вопросов у обоих супругов. Чтобы договориться, не игнорируйте советы авторов книг по личным финансам, и тогда обязательно удастся найти компромисс и свою схему семейного бюджета.

Фото: depositphotos.com

Instagram — принадлежит компании Meta, которую признали экстремистской, запрещен в РФ